原标题：疫情下保费“断供”怎么办？断供宽限期、减额清缴、疫情保单贷款…哪种方式最靠谱？下保

记者 | 吕文琦

“之前为两个孩子买了十年每年交20万元的教育金储蓄险，本以为是费办方式没什么压力的，但今年生意不好做，宽限款种回款很慢，期减正在为保费发愁。额清”深圳的缴保孙女士告诉界面新闻记者。

疫情之下，单贷不少人的最靠收入也受到了影响，孙女士遇到的断供问题相当普遍。那么，疫情在这样的下保情况下，即将到期的费办方式保费缴纳问题应该如何解决？

近期部分金融机构提出延期还款政策，可为受疫情影响、宽限款种满足条件的客户申请房贷延期还款。界面新闻记者就此询问部分大型保险公司，受访公司均表示，保险不同于房贷，在重疾、寿险、年金等长期险种保险合同中均有一项“宽限期”，这使得长期险种天生有60天的缓交时间。

如果到了交费日，投保人未按时交费，那么自约定支付日次日起60天内，随时都可以补交保费，和按时交费无异。且在延期的时间内，受保人出险了需要理赔，保险公司仍然会正常赔付。不过不是所有的保险都有60天宽限期，对于消费型的长期险，付款的宽限期为30天。

如果投保人在宽限期内仍无法交付保费，是否只能看着保单作废？

其实并不是，保单仍存在复效期。复效期指超过了60天未交保费，保险合同暂时失效。但如果投保人在两年内向保险公司提出复效申请，那么这份保险合同就还有机会重新恢复效力。

新华人寿相关人士向界面新闻记者表示，公司在4月至6月为即将失效两年的保单提供专项复效活动，会发送失效提醒信息给投保人，点击短信链接或二维码即可线上办理复效。

不过在复效期内，受保人是无法继续享受保障的。保险复效的手续也相对复杂，需要申请再次核保，在复效期内的身体健康变化可能会影响复效成功，并且客户要向保险公司缴纳一定的利息。

除了可以利用宽限期和复效期之外，投保人还可以通过保单贷款解决资金的燃眉之急。保单贷款是投保人将保单抵押给保险公司，按照现金价值的80%左右获得资金。保险方面表示，在2022年4月17日-6月16日，对部分险种的保单贷款实施利率优惠，优惠后利率可至5.3%。

如果购买的是具有现金价值的产品，且已持有一定时间，可以利用保单里的钱进行减额清缴或者保费垫付。

减额清缴类似于用“豪宅”置换“两居”，即一次性购买相对应金额的保障，产品和保障期限不变，只是保险金额相应减少。减额缴清后，不必再缴付保险费，本主险合同继续有效。保费垫付则是用保单的现金价值自动垫交保费，不过依旧需要收取一定利息。

尽管有诸多可以在资金紧张时避免保单失效的办法，但如果这些方法都不适用，则会让保单面临作废的风险，因此事先对资金的规划非常重要。

明亚保险经纪郑琳向界面新闻记者表示，“很多人会对自己的收入和投资能力盲目自信，但是‘黑天鹅’来了，他们没有让自己缓冲的方案。因此我们在给客户做保险规划的时候，通常不会超过年收入的15%，大部分在10%以内，其他投资也需要平衡在健康的比例内。”

近期，银保监会也向各险企下发《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，其中要求险企和中介对于“投保人投保趸缴长期人身保险产品，支付人身保险保费超过其家庭年收入5 倍的“以及“投保人投保期缴长期人身保险产品，包括拟投保产品在内，每年支付人身保险保费的总额超过其家庭年收入50%的”，建议终止投保。